Първа инвестиционна банка - Блог

Банковата система приключва първото тримесечие на 2012 г. с подобрена ликвидна позиция, съхранени капиталови буфери и добри нива на доходност. Това е основната констатация на регулаторния банков орган в страната – БНБ. От публикуваните от Централната банка данни се вижда, че всички банки се придържат стриктно към препоръката й за поддържането на по-високо ниво на ликвидност. Ликвидността отразява способността на системата да посреща задълженията си и да се разплаща във всеки един момент, т.е да има налични активи, които бързо могат да бъдат трансформирани в парични средства. Коефициентът на ликвидност на банковата система в страната към момента е 25.75% и е с почти 11 процентни пункта по-висока от минималната изискуема от БНБ.

Друг показател, отчитащ стабилността на банковата система, е капиталовата адекватност. Този коефициент показва минималния капитал, който трябва да държи една банка, отнесен към активите й. Той е своеобразен буфер на банковата система, който осигурява запазване на стабилност на банковите институции при рязко влошаване на активите им. Общата капиталова адекватност също остава значително над регулаторния минимум – 17.52%.

Общата сума на активите нараства с 1.4% и достига 77.9 млрд. лв. В рамките на тримесечието брутните кредити и аванси нарастват с 457 млн. лв. Растежът на корпоративните кредити е с 74.4 млн. лв. В края на март привлечените средства в системата са в размер на 66.6 млрд. лв., като за първите три месеца на годината е регистрирано увеличение с 1.6%.

Къде сме ние?

През първото тримесечие на 2012 г. Fibank (Първа инвестиционна банка) продължи успешното си развитие, утвърждавайки по категоричен начин мястото си на иновативна, стабилна и коректна кредитна институция на банковия пазар в страната. Тя запази позициите си в топ 5 по активи, формиращи първа група на банковата система, като реализираният от нея ръст на активите за последните 12 месеца е 18.9%.

Графика: Топ 10 банки по активи (хил. лв.)

Източник: БНБ

Стабилността на банката и високото доверие, с което се ползва в обществото, продължиха да бъдат водещ фактор в привличането на депозити. Реализираният ръст за първото тримесечие на депозитите от физически лица е 3.1%, а на годишна база достига до 20.9%.

Атрактивните кредитни продукти, които Fibank (Първа инвестиционна банка) предложи на пазара през последните месеци, доведоха до ръст в общия кредитен портфейл. В сегмента при корпоративните кредити банката се изкачва на втора позиция, като за последните 12 месеца увеличава общия обем от отпуснати средства към бизнеса с 21.6%.

В началото на месец март на престижна церемония в „Континентал плаза“ в София Първа инвестиционна банка беше отличена със „Златна мартеница“ за финансова институция на 2011 г. Призът бе връчен за най-благоприятна кредитна политика спрямо малките и средни предприятия в България. В основата на наградата бяха поставени продуктите на банката „Супер кредит“, Клуб „Предприемач“, както и ролята й в подпомагане на българските фирми при финансирането по европейски програми.

В края на 2011 г. Fibank (Първа инвестиционна банка) предложи на пазара новия жилищен кредит „Жилище в сегашно време”.  В разработването на този продукт залегна желанието на банката той да отговори изцяло на това, което хората търсят най-силно днес – собствен дом и спокойствие с години напред. Кредитът предлага много атрактивни условия, които бързо го наложиха на пазара. Например в края на всяка година банката възстановява 1% годишна лихва върху дълга при редовно погасяване на всички дължими към Fibank суми. След първата година се дава право на гратисен период до 12 месеца на всеки 5 години от срока на кредита, в случай че потребителят изпитва временни финансови затруднения.  За периода, от който се предлага (последното тримесечие на 2011 г. и първото на 2012 г.), отпуснатият общ обем на сумите отчете ръст с 14.6%. Това доведе и до увеличение на пазарния дял на банката в сегмента за последните две тримесечия.

В сегмента на потребителските кредити Fibank (Първа инвестиционна банка) отбелязва за тримесечието най-висок ръст на портфейла си в банковата система – с 3.5%. На годишна база увеличението е с 50,9 млн. лв., или ръст от 13.1%.

През месец март банката представи на българския пазар нов картов продукт – Visa payWave. Това са дебитни и кредитни карти, допълнени с иновативната функционалност за безконтактни плащания. Картите притежават микроантена, чрез която могат да обменят информация с ПОС терминала на малко разстояние, което позволява на клиентите само с едно докосване бързо и лесно да платят билета си за киното или заредения бензин. Картовите продукти, ползващи тази технология, са уникални за българския пазар и могат да бъдат намерени единствено в офисите и клоновете на Fibank.

Като най-голямата банка с български капитал ние ясно съзнаваме своето значение за местния пазар и продължаваме последователната си политика на развитие с акцент върху клиентското обслужване при повишено внимание към управлението на рисковете съобразно външната среда и пазарни условия. През оставащите месеци до края на годината сме си поставили за цел да надградим постигнатите през 2011 г. резултати, за да получавате Вие, нашите клиенти, най-добрите банкови услуги и най-качествено обслужване.

За четвърта поредна година в България се проведе класацията „Любимите марки”. В нея отново се срещнаха марки в различни категории, една от които е „Финансови институции”. Резултатите от класацията и изборът на отличниците в нея са подвластни единствено на мнението на хората, които като клиенти и потребители могат да дадат най-точна преценка. Точно те са тези, които използват продуктите и услугите на компаниите и общуват с техните служители, срещат разбиране и решават да им гласуват доверието си. Затова значение имат само техните лични впечатления.

Точно те ни връчиха приза за Любима марка за 2011 г. в категорията „Финансови институции”.  А да сме любима марка означава много. Това е признание, че удоволствието да работим заедно с Вас не е само наше, а е взаимно. Получаваме наградата за втора поредна година и ще положим всички усилия, за да я заслужим и следващата година. Защото за нас е важно да откликваме бързо и ефективно на Вашите нужди и да сме Вашият партньор.

Благодарим Ви за наградата!

Ако пътувате често или ежедневието Ви е динамично и нямате възможност да отделите време да посетите банков салон, услугата ”Телефонно банкиране” на Fibank (Първа инвестиционна банка) Ви предлага още един начин да правите това дистанционно, като нареждате преводи и получавате справки по телефона. С един разговор на *bank (*2265) и 0700 19 599 от 8:45 до 17:45 всеки работен ден можете да нареждате преводи, да закупувате валута и да договаряте курс.

През март тази година проведохме проучване сред своите клиенти в цялата страна*. 13% от участниците в проучването проявяват желание до края на годината да започнат да използват услугата. Причините за този интерес могат да се търсят в две посоки. От една страна, съвременният начин на живот става все по-динамичен, което налага необходимостта за клиентите да разполагат по всяко време и навсякъде с достъп до своите средства. Това се потвърждава и от съпоставката между използващите вече услугата и възнамеряващите да я използват. Между двете групи клиенти се наблюдават различия в услугите, за които биха го използвали. Освен за вътрешнобанкови преводи използващите услугата клиенти я употребяват основно за да получават извлечения по своите сметки. 64.3% от възнамеряващите да използват телефонно банкиране се насочват към активни операции като извършване на парични преводи в страната и чужбина. Казано с други думи, наблюдава се тенденция към използване на услугата от пасивно към активно банкиране. Това се потвърждава и от по-високия процент желаещи да се възползват и от останалите възможности на услугата.

Графика 1: Разпределение на използваните услуги и тези, които ще бъдат използвани

База: Използва услугата N=15, Възнамерява да използва услугата N=56

Друга предпоставка към използване на телефонното банкиране е високата степен на удовлетвореност от страна на клиентите. В изследването няма участници с отрицателни впечатления от услугата. Мненията на физическите и юридическите лица не се раздвояват в оценките си, като и при двете групи са положителни. Общо 86.7% от респондентите споделят, че са по-скоро или много доволни от използваната услуга на Fibank (Първа инвестиционна банка).

По-слабата конкурентна среда от гледна точка на доставчици на интернет също може да бъде предпоставка за предпочитание към телефонно банкиране. Причините обикновено са в това, че при липса на конкуренция качеството на предлаганата услуга (достъп до интернет) е по-ниско. В своето проучване за географското покритие на широколентов достъп до интернет през 2011 г. фондация „Приложни изследвания и комуникации“ достига до извода, че в над 87% от градовете и над 10% от селата има реална конкуренция между доставчиците. Ето защо, ако живеете в такъв район или често Ви се налага да пътувате, услугата Телефонно банкиране би била незаменим помощник за Вас и да сте 100% сигурни, че дистанционният достъп до Вашите средства няма да бъде нарушен.

Графика 2: Конкурентна среда (дял на населените места в една община с повече от един доставчик на широколентов интернет)

21.4% от участвалите в проучването клиенти се притесняват за сигурността при извършване на банкови операции чрез телефона. Негативен ефект тук оказват и зачестилите през последната година случаи на телефонни измами сред населението и генерираната паника при медийното отразяване на проблема. За нас от Fibank (Първа инвестиционна банка) сигурността на нашите клиенти е водеща. Както и в случаите, когато извършвате операции на място в клон на банката, трябва да се идентифицирате като тутиляр на съответната банкова сметка. В Телефонното банкиране това можете да направите с помощта на малко електронно устройство, наречено Token. То има ПИНт и генерира пароли по специален алгоритъм. С тях Вие се представяте пред системата – въвеждате ПИНт кода, който сте получили заедно с устройството, и генерираната парола. Token устройството е синхронизирано с нашата банкова система и регистрирано към Вашия клиентски профил там. На свой ред комбинацията от ПИНт кода и паролата е известна единствено на Вас и така ни позволява да Ви идентифицираме като притежател на устройството и титуляр на сметката. До 2 юли 2012 г. можете да купите Token устройство за активно банкиране на преференциална цена от 10 лева!

*Проучването е проведено в периода 1 – 23 март 2012 г. сред клиенти на банката във всички клонове и офиси в цялата страна. Броят на взелите участие респонденти е N=431. От тях 351 са физически лица клиенти на банката и 80 са юридически.

Нашите клиенти могат да избират между пет основни вида международни дебитни карти. С всяка една от тях притежателите им могат да теглят пари на банкомат и да се разплащат в търговската мрежа. Но освен тези основни възможности картите имат и отличителни характеристики, които им дават преимущество в едно или друго направление.

С Visa Electron освен в търговската мрежа можете да плащате без допълнителни такси и в интернет – да я регистрирате в PayPal например. Във всички случаи препоръчваме да се регистрирате и за нашата услуга „Моята Fibank”, с която можете да следите всички плащания с картата.

V PAY пък е особено подходяща, ако често теглите средства от банкомат. Тя дава допълнителна сигурност при подобни операции – технологията „Чип и ПИН”. Освен това таксата за теглене на банкомат с нея на друга банка в страната е по-ниска – 0.80 ст., вместо 0.90 ст. за останалите карти.

Дебитната карта Maestro е много удобна за плащания на битови сметки. С нея можете да се регистрирате за нашата услуга „Комунални плащания”, която ще се грижи Вашите месечни сметки за ток, вода, парно, телефон, интернет и др. да са винаги заплатени в срок. С Maestro можете да плащате и в интернет, стига търговецът и сайтът да приемат плащанията с тези карти. Ако на гърба на Вашата карта Maestro няма CVC код, а желаете да я използвате в интернет, заповядайте в клон на банката, за да Ви дадем кода за сигурност на Вашата карта.

Visa Electron payWave и Maestro PayPass са новото поколение дебитни карти. Те надграждат обичайните възможности на Visa Electron и Maestro. Същественото им предимство е, че с тях можете да плащате безконтактно, като само ги доближите до ПОС терминал, приемащ безконтактни плащания. Броят на търговските обекти, в които можете да плащате бързо с Maestro PayPass, е над 500 и продължава да расте. Всички те поетапно ще започнат да приемат и безконтактните плащания с Visa Electron payWave.

Най-хубавото е, че към една разплащателна сметка можете да си издадете повече от една карта. Така можете да комбинирате например най-сигурната карта V PAY (за теглене на банкомат и плащане в търговската мрежа) с Visa Electron payWave (за плащане в интернет и безконтактни плащания). Или пък Maestro PayPass с V PAY. Или да притежавате от всички карти към една Ваша сметка.

За какво използвате най-често своята карта? А ако Ви предстои да си издадете такава, можете да разчитате на нашата помощ – и тук, и на място в клон на банката.

Криза е. Това е най-често срещаният мотив на потребителите, за да се откажат или да отложат определена покупка. Противно на наложилото се през последните години в обществото схващане, че повишените лихвени проценти оскъпяват покупката на собствено жилище, логиката на пазарната икономика показва точно обратното. В периода между 2005 и 2008 година цената на заемния от банките ресурс бе достигнала до най-ниските си нива. Това позволи на много потребители да се замислят за закупуване на недвижим имот. По този начин на пазара се появи платежоспособно търсене, което бързо изконсумира предложенията на пазара към онзи момент, и се появи глад за нови. В обособилата се икономическа реалност повишеното търсене започна да избутва цената на кв. м. на жилищата нагоре в търсене на равновесно положение на пазара.

Казано по-просто, ако Вие сте избрали конкретно жилище и бихте желали да го закупите, при появата на още няколко потенциални купувача ще го придобие този, който е готов да плати най-добрата за продавача цена (в случая най-високата). Ето как в този момент ще Ви се наложи да използвате по-голям обем заемен ресурс, за да се сдобиете със собствено жилище.

Графика 1: Динамика на средните лихвени проценти по жилищни кредити

Източник: БНБ

Графика 2: Динамика на средните пазарни цени на жилищата в страната (кв.м. в лева)

Източник: НСИ

Тъй като стойността на заемния капитал и стойността на недвижимите имоти са функция на пазара, то в моментните условия на криза изложеното по-горе съотношение между двете се обръща. Повишеният лихвен процент стеснява платежоспособното търсене, като отсява потенциалните кредитополучатели. Това, както може да се види ясно от графиката, отслабва търсенето на недвижими имоти. Предлагането започва да превишава търсенето и пазарът започва да търси нова равновесна цена, отговаряща на новите условия. В този момент Вие се оказвате единственият купувач, проявил интерес към апартамента, посочен в примера по-горе, което Ви поставя в позицията да договорите с продавача по-изгодна за Вас цена. Така въпреки стойността на заемания финансов ресурс Вие ще се нуждаете от по-малък обем от него.

Както вече споменахме, лихвеният процент по кредита и цената на недвижимите имоти са функция на пазара и те могат да се променят. При закупуването на жилище чрез кредит е необходимо внимателно да бъде подбран моментът на покупката, защото кредитът тепърва ще бъде изплащан години напред и Ви е необходимо да имате сигурност в цената му. От друга страна, след осъществяване на покупката на Вашето жилище стойността му вече спира да оказва влияние върху Вашите разходи и те започват да се определят изцяло от стойността на лихвите по кредита Ви.

След като икономиката вече премина през най-тежкия период на икономическата криза, то подобряващите се условия ще започнат все по-осезаемо да се калкулират в цената на заемните средства. Увеличаването на потребителите с достъп до тях отново ще започне да повишава платежоспособното търсене, а това ще се пренесе и върху цената на недвижимите имоти, която отново ще започне да се покачва. Така отново по-ниската стойност на заемния ресурс ще Ви накара да се борите с по-голяма конкуренция от купувачи, за да се сдобиете с мечтаното собствено жилище. Ако сте направили обаче покупката на имота на цени, близки до дъното (за каквито експертите определят моментните), ще Ви бъдат необходими по-малко средства, а намаляващите лихвени проценти допълнително ще Ви спестяват от разходите.

Ето как страхът и паниката от икономическата криза понякога ни карат да вземаме емоционални решения и замъгляват рационалната ни преценка. Без такава обаче няма как да ръководим разумно финансите си, за да ги използваме оптимално в най-пълна степен и да създаден свой собствен дом.

На база представения по-горе анализ става ясно, че на потребителите им се налага да бъдат гъвкави в своите решения. Ето защо ние от Fibank създадохме специално за всички търсещи собствен дом ипотечен кредит, който да им позволява свободата едновременно да предвиждат своите разходи и бързо да се адаптират към променящите се икономически условия. Това е и основната причина да го наречем „Свободен кредит”. Параметрите на новия продукт фиксират лихвата, която ще заплаща клиентът, на 7% за следващите 7 години. По този начин Fibank осигурява ценно предимство на своите клиенти, като им предоставя възможността да предвидят своите разходи, за да бъдат по–гъвкави в годините на икономическа нестабилност. За кандидатите няма обвързващо изискване за превод на работна заплата по сметка в банката, за ползване на кредитна карта от Fibank или за регистрация за плащане на комунални услуги за поне една битова сметка. Валутите, в които може да бъде отпуснат кредитът, са лева, евро и щатски долари. Продуктът на Fibank (Първа инвестиционна банка) е различен от останалите на пазара и с това, че не изисква от потребителите комисиона за предсрочно погасяване на кредита дори и при рефинансирането му. Друго преимущество, което осигурява на клиентите Свободният ипотечен кредит, е, че с него те получават финансиране до 100% от стойността на недвижимия имот, служещ за обезпечение, независимо от вида конструкция.

Този и анализ и още много други интересни материали ще прочетете в новия брой на FibankNews, който вече можете да намерите в нашите клонове и офиси в цялата страна.