Никола Бакалов Директор “Картови разплащания” Първа инвестиционна банка

Никола Бакалов е завършил УНСС и има магистърска степен по международни икономически отношения. След дипломирането си започва работа в представителството на Chrysler и Jeep като търговец. Три години по-късно, в края на 2000 г., започва в Първа инвестиционна банка като специалист "Картови разплащания", от януари 2005 г. е Началник отдел “Издаване и управление на банкови карти”, а от 2006 г. заема длъжността Директор на дирекцията. Член е на изпълнителните комитети на "Visa България" и на "MasterCard България".

Как предпочитат да плащат българите - с карта или в кеш?

Определено с карта – за това недвусмислено говори фактът, че само за последните 3 години плащанията с карти, издадени от Първа инвестиционна банка, са се удвоили. Подобна е тенденцията за цялата страна. И макар все още разплащанията в брой да са повече, делът им прогресивно намалява.

Увеличава ли се интересът към кредитните карти в България?

Да, определено се увеличава. И това е съвсем ествествено – картата е далеч по-интелигентен, по-съвременен, по-удобен, а вече и в някои случаи доста по-бърз начин на плащане. Освен това специално при кредитните карти разплащане е само част от предимствата на цялата услуга. Като добавим гратисния период, възможността да купим нещо днес, дори и да получим заплата или друг доход утре, отстъпките, осигурявани от банките при плащане с кредитна карта, съвременните програми за лоялност, всъщност е трудно човек да продължава да предпочита в днешно време да тегли пари и да пълни джобовете си с банкноти.

Напоследък има тенденция банките да дават повече кредитни карти за сметка на потребителски кредити. На какво се дължи това?

Както споменах, кредитната карта комбинира кредитната с разплащателната функция – всъщност тя дава цялото решение. В продукта има далеч повече ползи и предимства при разплащане за ежедневните ни разходи за храна и развлечения, а и за по-големи покупки. Разбира се, потребителските кредити също си имат предимства, които ги правят по-атрактивни в определени случаи – например когато искаме да направим по-голяма покупка и същевременно не можем да платим с кредитна карта поради липсата на ПОС терминал или при  разход на голяма стойност като ремонт на жилището, сватба или други, при което средствата ще се възстановяват години наред. В тези случаи е по-разумно да изтеглим потребителски кредит, те обаче стават все по-редки с масовото навлизане на ПОС терминалите във всички сфери не само на търговията, но и на услугите.

Много хора използваха кредитните карти предимно за теглене на пари, което излиза доста скъпо. Българинът научи ли се вече как да използва кредитната си карта, за да има максимална полза от нея?

Определено има значителна разлика – например докато отчитаме двойно увеличение на плащанията с кредитни карти за последните три години, забелязваме и намаление с близо 40% на тегленията от АТМ – просто хората свикнаха да плащат на ПОС терминали и естествено не им се налага вече да ходят често до банкомата.

Кризата промени ли условията, на които трябва да отговарят кандидатите за кредитни карти? Какъв лимит отпускате най-често?

Не, не сме променяли критериите. Те винаги са били минималните задължителни, за да може банката да гарантира и пред себе си, а и пред своите клиенти регулярно и безпроблемно обслужване на задълженията по кредитната карта в максимална степен. Това е основата на едно дългосрочно партньорство и нашите клиенти го оценяват.

Лимитът по картата се определя на база индивидуална оценка на кредитоспособността и взаимоотношенията на клиента с банката. Обикновено е в размер на няколко работни заплати, но в много случаи се получава доста по-голям лимит. Допълнително удобство за клиентите е, че кредитните карти се отпускат при облекчена процедура – не се изисква от тяхна страна представянето на каквито и да е документи, като искане може да се подаде и без да идват до офис на банката - през интернет или по телефона на контакт центъра, след което могат да получат картата си в избрания от тях офис.

Често стават измами при плащане с карти при пазаруване в интернет. Какво трябва да правим, за да не станем жертва на измама?

Fibank, следвайки най-добрите световни практики, осъществява постоянно наблюдение за съмнителни трансакции. Освен това банката е разработила и прилага ясни правила за защита на клиентите в подобни ситуации. За да има ефект от тези усилия, все пак е необходимо картодържателите също да спазват определени предписания за сигурност. Съществуват различни механизми, чрез които измамниците могат да се опитат да откраднат данните на картата.  Например така нареченият "фишинг", при който клиентите получават фалшиви мейли, според които банката или някоя картова организация се нуждае от допълнителна регистрация на картата. Клиентите са пренасочвани към фалшиви интернет сайтове и от тях се иска да въведат номера на картата, лични данни и дори ПИН код. Картодържателите трябва да знаят, че банката никога не би изискала от тях подобни данни и при никакви обстоятелства те не трябва да ги предоставят.

Преди разплащане при интернет търговци клиентите трябва да се запознаят с репутацията и политиката им за сигурност и да се уверят, че няма подвеждащи текстове с дребни букви, според които след изтичане на определен срок картодържателят автоматично ще бъде абониран за дадената услуга. При поръчка в мрежата е необходимо да проверяват условията за продажба, срок на доставка, гаранционни условия и т.н. Препоръчителна за всеки е услугата на Първа инвестиционна банка "SMS известяване", чрез която картодържателите могат да получат съобщение за всяка авторизация с картата, независимо дали е извършена в "реален" магазин, или онлайн. Когато банката и картодържателите обединят усилията си, рисковете при разплащания в интернет са минимални. От друга страна, онлайн търговията предлага значителни предимства – ако например имате проблем с доставката на стока или не получите дадена услуга в срок, банката издател на картата ще оспори плащането и ще възстанови заплатената сума. Например преди година при ситуация с една чуждестранна авиокомпания ПИБ възстанови пълните суми за провалените полети на всички свои картодържатели. От друга страна, хората, платили чрез банков превод, не разполагаха с механизъм за оспорване и не успяха да си възстановят парите обратно.

Какъв е интересът към картите за безконтактно плащане PayPass на ПИБ?

Огромен. Благодарение на съвместната работа с MasterCard ние поставихме България на "PayPass картата" на Европа, където отсъстват все още държави като Белгия, Холандия, Австрия, Португалия, Хърватска, Чехия и др. Всички водещи банки са фокусирали своите усилия върху безконтактните плащания под една или друга форма. В България вече има над 300 търговски обекта, които приемат безконтактни пащания благодарение на Първа инвестиционна банка. Десетки хиляди картодържатели в момента се възползват от безконтактните плащания, а броят им расте ежедневно.

Кога и у нас ще можем да плащаме в магазина с часовник например?

Ако преди две-три години това е било само фантастичен филм, днес е реалност, която всяка банка може да реализира спрямо нуждите и желанията на своите клиенти – плащания с часовник, ключодържател или нещо друго. Първа инвестиционна банка дори планира да отиде по-далеч и подготвя пилотен проект съвместно с М-Тел, който ще даде възможност клиентите на банката да плащат направо със своя мобилен телефон. Този проект ще отвори много нови възможности и пред клиентите, и пред търговците предвид огромните възможности, които крие в себе си един мобилен телефон в сравнение с пластмасовата карта. Ентусиазирани сме и очакваме сериозен интерес не само от клиентите, а и от търговците, за които е важно внедряването на новите технологии.